陈梁
近年来，浙江省温州市在全国率先探索农村水利综合服务险试点，通过统筹整合多项保险资源、创新财政保障机制、引入市场化服务模式，系统性破解了农村水利设施“重建轻管、资金分散、响应滞后”等长期存在的难题。
该试点于2024年成功入选水利部“全国基层治水十大经验”。今年，浙江省财政厅、水利厅联合发文，开展浙江农村水利综合服务保险试点，支持试点进一步深化推广。
构建全域统筹的保险保障体系
温州市地处东南沿海，台风、洪涝、干旱等自然灾害频发，农村水利设施管护长期面临“小、散、多、广、长”等现实难题，财政资金在使用效率、响应速度和管理精细化方面存在明显短板。
2024年以来，温州市创新推出农村水利综合服务险，通过“全域统筹、市县联保”模式，整合堤防灾害保险、农饮水设施灾害及管养综合保险，并将高标准农田及附属农田水利设施全面纳入保障范围，实现“一张保单管全域”，显著提升了财政资金使用效益和区域防灾减灾能力。
——构建全域统筹的保险保障体系。温州将全市1946公里堤防、1548座农饮水站、160万亩高标准农田及附属设施整体打包投保，总保障额度达177亿元，形成“点—线—面”多维覆盖、纵横交织的农村水利设施防灾减灾保障网络。通过公开招标确定共保体，引入“首席承保+共保联动”机制，实现不同类型资产在时空维度上的风险对冲与整体费率优化，年保费支出较分险种投保下降约1000万元，降幅达18%。
——创新财政资金效能回流机制。温州创新设立“55%赔付率阈值”触发机制，即当年度实际赔付低于保费的55%时，依据气象、水利、应急等部门发布的台风、暴雨、高温等预警指数，启动“指数赔付”，将资金回流至财政，统筹用于设施的日常管养、春耕清淤或抵扣次年保费。该机制实现了财政资金“小灾储备、大灾应急”的良性循环，年均综合资金回报率超过70%，有效破解了小灾年份保险资金低效运行的难题。
——推行“共保体+物业化”服务模式。温州推动保险公司由传统的事后理赔员转变为“事前物业管家+事中服务提供者”，承担起农村水利设施的日常巡查、小额维修、群众报损受理、修复工程监督验收等一体化服务职责。同时，通过数字化平台实现“群众报损—线上审核—智能定损—派单抢修—验收支付—政府评价”的全流程闭环管理。2024年以来，保险公司累计开展堤防、农饮水站、高标准农田巡查数千次，主动发现并处置隐患点88处，完成渠道清淤、设备更新等管养项目61个，显著提升基层治理效率和风险防控能力。综合服务险试点彰显三大成效
综合服务险使财政资金的使用效益显著提升。温州以年度保费3361万元为支点，成功撬动最高10亿元的风险保障额度，年均节省财政资金2600万元以上。通过“无灾回流、有灾极速赔付”的双轮驱动机制，资金拨付时间由传统模式下的1—2个月缩短至最快24小时，实现“小投入、大保障、快响应”的政策目标，财政资金使用效益实现跨越式提升。
同时，基层治理效能持续优化。温州引入社会力量参与管护，依托保险公司乡镇网点、专业队伍和风控技术，开展风险减量管理。90个“三农”保险服务站点和超200名专业人员常驻一线，开展农村水利设施的日常保养、巡查、防灾防损宣传培训、资产统计等增值服务，累计节省基层政府人力物力成本超过2.5亿元，构建起“社会协同、全民共治”的治理新格局。
此外，风险防控实现主动转型，从“灾后赔付”转向“灾前减量”。2024年以来，温州累计投入保险资金440万元，用于防灾宣传、科技勘测、信息化平台建设等增值服务。通过开展防汛应急演练，购置无人机及水下机器人用于隐患排查，建立“一设施一档案”风险评估体系等，推动风险防控关口前移，实现“隐患清零、风险递减、标准升级”的主动治理。
迈向“浙江方案”
从试点实践看，温州市通过综合保险，有效贯通“财政—设施—风险—治理”全链条，成功破解了资金紧张、管护分散、响应滞后的三大难题，取得了阶段性、突破性成效。但目前仍存在保险费率统一定价精度不高、跨部门协同机制尚未完全顺畅等问题。
下一步，浙江将在温州试点基础上，持续完善机制、拓展保障、加速理赔、优化资金效益，全力打造“保障更全面、响应更迅速、配置更高效”的升级“版本”。重点推进产品迭代，持续深化机制创新，力争实现保障范围再扩大、理赔效率再提升、资金效能再提高，为解决基层水利设施管护难题提供“浙江方案”。